Планирование личных финансов

Что такое финансовый план

Финансовый планПлан — это то, что мы будем делать. Финансовый - это то, что мы будем делать с нашими деньгами. То есть мы планируем движение наших денег — сколько и на что мы их будем тратить и, главное, сколько и откуда мы их будем получать.

В самом простом случае заявление:
«20 марта я получу зарплату 30 тыс. рублей, 10 тыс. руб. потрачу на коммунальные платежи, на 15 тыс. руб. куплю продуктов на месяц, оставшиеся 5 тыс. рублей положу на вклад, где коплю деньги на отпуск.»
Это и есть финансовый план на ближайший месяц (но все действия запланированы на единственный день). Как видите, все может быть очень просто.

Финансовое планирование может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным — это зависит от поставленных финансовых целей. Именно они являются началом финансового планирования.

Финансовый план может быть очень детальным и подробным, а может быть предельно упрощенным — это зависит и от целей и от личных качеств человека.

Зачем нужно планирование личных финансов

Зачем нужно планирование личных финансовПланирование личных финансов необходимо только для достижения поставленных личных финансовых целей.

Если у вас этих целей нет, то у вас нет необходимости в планировании. Если вы не водите машину, то вам эта машина не нужна.

Однако как только у вас появляется какая-то финансовая цель, маленькая или большая, близкая или далекая. Для того что бы эта цель стала реальностью очень желательно сформировать финансовый план.
Нет, конечно же, можно и без него. Только вероятность того что вы достигните поставленной цели резко, резко падает, практически до нуля.

Почему? Ну, представьте себе, что вы приехали в Москву на пару дней и хотите посетить МГУ, покататься в метро, заехать на Красную площадь, побродить по набережной Москвы реки и побывать в Останкино. Какова вероятность того, что вы все успеете, если вы хотя бы на коленке не прикинули план, не оценили необходимое время на каждый объект.
Если вы этого не сделали, то вероятность очень низкая, потому что на все требуется порядком времени.

Так и в финансах. Мы имеем очень ограниченные ресурсы чаще всего в виде зарплаты. Многие сетуют « У меня маленькая зарплата, как жить?». Так вот для того что бы достигать желанных целей нужно правильно распределять зарплату, какой бы она величины не была. Ну и конечно нужно правильно ставить цели

Финансовый план и бюджет это одно и то же?

Говоря о финансах, мы часто слышим термин «бюджет». Мы про него поговорим еще отдельно, но здесь мы должны прояснить, что финансовый план и бюджет это не одно и то же. Они безумно похожи на каких-то этапах своего существования, но в то же время это разные понятия и документы.

Финансовый план — это описание запланированных на определенную дату (может приблизительную), определенных затрат или поступлений денежных средств с конкретным указанием на что эти средства потрачены или откуда они поступили. Например, строчка из плана: «На приобретение конструктора в подарок сыну 24 июля мы потратим 3000 руб.».

Бюджет — это сумма, которую мы планируем выделить на определенные цели (например, питание, подарки) за определенный промежуток времени (месяц, квартал, год) или сумма, которую мы планируем получить от источника дохода определенного вида.
Бюджет может быть укрупненным и детализированным. Например, элементы бюджета: «На развлечения в марте планируется потратить 2000 руб.», или «квартальный планируемый общий доход составит 120 тыс. руб.».

Что было первым бюджет или план? Может быть и то, и другое. Мы можем сформировать бюджет и развернуть его в конкретный план. Можем составить финансовый план и затем его свернуть в бюджет.

Как осуществлять планирование личных финансов

Как мы уже писали, финансовые планы могут быть большими и маленькими, простыми и сложными.
Начинать нужно, конечно, с самого простого, даже если ваши цели требуют детального и проработанного плана начинать нужно с простого.
Для облегчения процесса освоения планирования и составления бюджетов мы его разбили на 6 этапов, каждый из которых чуть сложнее предыдущего.

Этап 1 - Оценка финансового состояния

На данном этапе мы просто учимся складывать все свои доходы и расходы, что бы понять, что у нас остается в сухом остатке. На первый взгляд это очень даже просто. Но и тут есть свои сложности. Подробнее знакомимся здесь.

Этап 2 - Оценка финансовых возможностей

На этом этапе добавляется возможность работы с финансовыми целями и кредитными инструментами. И мы получаем ответы на вопросы «Когда мы сможем позволить себе обновить машину?» или «Когда мы сможем поехать на Бали?». Ответы ищем тут.

Этап 3 - Оценка необходимого дохода

Данный этап позволяет выполнить обратную задачу- мы хотим достичь конкретную цель, какой доход нам для этого необходим? Стоит ли прибегать к кредитным инструментам? А если целей несколько? Как правильно посчитать размер необходимого дохода?

Этап 4 - Регулярное планирование и актуализация реальных бюджетов доходов, расходов, их актуализация

На данном этапе мы рассматриваем методики регулярного планирования. Необходимость актуализации планов, бюджетов их корректировок. Учимся работать с среднесрочными и долгосрочными целями.

Этап 5 - Ведение укрупненного учета расходов на основе спланированных бюджетов

Этот этап уже не просто планирование, а использование сформированных планов для облегчения процесса учета личных финансов. Начинаем вести укрупненный учет расходов по составленным планам, бюджетам.

Этап 6 - Ведение детального учета расходов с привязкой или без привязки к спланированному бюджету

Последний этап — это для тех, кому недостаточен укрупненный учет расходов или для тех, кто хочет вести учет без привязки к планам и бюджетам. Его разбираем здесь.

Как следовать финансовому плану

Вот мы и дошли до самого сложного. Ведь составить план поступлений и предполагаемых затрат это не так сложно. Намного труднее претворять этот план в жизнь. Что для этого нужно делать? Немного, но….
Как следовать финансовому плану

Проверяйте и контролируйте себя.

При каждом приобретении какой-либо услуги или какого-либо товара спрашивать себя «а это было частью финансового плана?» или «а был ли на это выделен бюджет?». Если вы ответили себе «нет», то нужно отказаться от этого приобретения. То есть нужно осуществлять постоянный контроль расходов.

Конечно, бывают различные ситуации, когда нам просто приходиться тратить незапланированные суммы денег. Например, сломался автомобиль и требуется срочный ремонт, потому что ездить-то нужно. Или мы планировали купить сапоги за 5000 руб., но увидели за 7000 руб. ну очень-очень хорошие.
В этих ситуациях мы вынуждены идти на незапланированные траты или идем осознано, но как быть с финансовым планом?

Идеальным решением при возникновении незапланированных затрат является компенсация их дополнительными доходами, но это возможно далеко не всем. Читайте «Почему мы не можем зарабатывать больше денег».
Поэтому очень важно в таких случаях произвести корректировку плана, что бы наши цели остались достижимыми.

Например, если мы превысили планируемую сумму на приобретения сапог на 2000 руб., то можно отказаться от запланированного похода в ресторан в этом или следующем месяце(если в этому уже сходили).
Если случился незапланированный ремонт автомобиля на большую сумму то посмотреть, что мы можем сократить в бюджете ближайших месяцев.

Это сложно, невероятно сложно. Но надо понимать, что если мы не пойдем на сокращения расходов, то наша желаемая цель отодвинется от нас на какой-то срок. Конечно, мы можем себе сказать «я ничего не буду менять, просто подожду еще дополнительно 3-4 месяца до желаемой цели», но это не совсем правильно, потому что мы позволяем себе откладывать, переносить запланированные сроки. Если мы это будет делать регулярно, то цель превратиться в недостижимую мечту и смысл в нашем планировании просто потеряется.
Актуализируйте свои финансовые планы

Актуализируйте свои планы и бюджеты.

Для того, чтобы отвечать на поставленный в первом пункте вопрос мы должны регулярно актуализировать свои финансовые планы и бюджеты. Как минимум, раз в неделю мы должны садиться и отмечать, что из нашего плана выполнено, что нет, и какие суммы в бюджете у нас остались.

Это требует высокой самодисциплины и мотивации. Если этого не получается, то значит у вас пока не появилась настоящая серьезная цель, которую вы хотите достичь и которая вас будет мотивировать на соблюдение финансового плана.

Помощники личного финансового планирования

Осуществлять составление личного финансового плана, его актуализировать и анализировать очень сложно без «помощников» - специальных инструментов. Их великое многообразие, поэтому мы посвятили им отдельный материал «Инструменты для планирования личных финансов».

Пример личного финансовых планов

Ну и для полноты картины не обойтись без примеров. Примеры планирования личных и семейных финансов мы так же собрали в отдельном материале «Примеры планирования личных и семейных финансов».

А еще говорят, что человек счастлив не тогда, когда у него много денег, а тогда, когда их у него достаточно!